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　　隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量和投保率的不斷提高，商業(yè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模也在穩(wěn)步擴(kuò)大，在分散交通事故風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償、維護(hù)道路交通安全、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。然而就在商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障能力逐步增強(qiáng)、理賠服務(wù)水平持續(xù)提升的同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的體制機(jī)制問(wèn)題卻依舊存在，尤其是商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)與社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)的矛盾愈發(fā)突出。

　　今年年初，保監(jiān)會(huì)開始提速車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革步伐。2月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》明確提出，要構(gòu)建統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系，建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。中保協(xié)幾次修改車險(xiǎn)示范條款向社會(huì)征求意見，并最終形成了基本條款、綜合條款等。3月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)6省市試點(diǎn)工作方案，明確中保協(xié)負(fù)責(zé)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)示范條款和保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制。自4月起試點(diǎn)當(dāng)?shù)仉U(xiǎn)企可申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，還可在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行示范條款與創(chuàng)新型產(chǎn)品并行的做法。

　　如此，把車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)，不僅能夠釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理動(dòng)力，而且能夠促進(jìn)費(fèi)率公平、拓寬保障范圍，從而強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰認(rèn)為，深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，不僅可以促進(jìn)費(fèi)率公平，而且新的費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

　　按照預(yù)期，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)將按車型而非目前的新車購(gòu)置價(jià)來(lái)定價(jià)。兩款車即便市場(chǎng)價(jià)格相同，但可能車險(xiǎn)價(jià)格相差甚遠(yuǎn)，零整比越高的車型車險(xiǎn)價(jià)格越高，而且車險(xiǎn)價(jià)格與車主的駕駛行為相關(guān)，多次出險(xiǎn)者、交通違法者等可能面臨車險(xiǎn)費(fèi)率上浮的風(fēng)險(xiǎn)。北京保監(jiān)局局長(zhǎng)郭左踐透露，今年北京將深入完善費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，增加新的掛鉤因素，如駕駛習(xí)慣、違章次數(shù)、車型等，使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)真正意義上的市場(chǎng)化。

　　值得關(guān)注的是，對(duì)于目前高達(dá)9成的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損企業(yè)，不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本以及激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等，正在形成車險(xiǎn)綜合成本率的持續(xù)攀升。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%，是財(cái)險(xiǎn)公司兵家必爭(zhēng)之地，然而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普虧，險(xiǎn)企盈利舉步維艱，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)如何突圍、費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)否是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)起死回生的良藥還有待考驗(yàn)。正如中國(guó)太保副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理李勁夫所言，綜合成本率上升是業(yè)內(nèi)趨勢(shì)，只有個(gè)別大型財(cái)險(xiǎn)公司有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，才能得以改善，中型財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率大多高于100%。

　　顯然，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中不僅各方面成本不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度也越來(lái)越大。

　　按照保監(jiān)會(huì)制定的建立健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，將由中保協(xié)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考，同時(shí)賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，由市場(chǎng)主體根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。

　　既然車險(xiǎn)費(fèi)率改革把產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品選擇權(quán)交給了廣大消費(fèi)者，如何“玩轉(zhuǎn)”這個(gè)萬(wàn)億級(jí)潛力的大市場(chǎng)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)，滿足社會(huì)公眾不同層次的保險(xiǎn)需求，是車險(xiǎn)行業(yè)需要考慮和亟待研究的問(wèn)題，車險(xiǎn)市場(chǎng)格局的重新洗牌也日益迫近。

　　實(shí)際上，以電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售為主的創(chuàng)新銷售方式，正在拉低車險(xiǎn)平均費(fèi)率水平。一季度，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電話銷售渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入237億元，同比增長(zhǎng)4.8%；互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入159.1億元，同比增長(zhǎng)68.6%，分別占機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的15.8%和10.6%，同比分別下降1.4個(gè)百分點(diǎn)和上升3.4個(gè)百分點(diǎn)。一季度車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均費(fèi)率水平為0.59%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，較年初下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

　　由此來(lái)看，未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤N售渠道、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)在內(nèi)的全方位、多層次、高水平的競(jìng)爭(zhēng)。隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化漸行漸近，要想“玩轉(zhuǎn)”規(guī)模還在不斷增大、主體還在不斷增多的車險(xiǎn)市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式，提升競(jìng)爭(zhēng)力，給消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)，顯然不能再停留在口號(hào)上。